بیمه‌های پیمانکاری ۱۴۰۵؛ انواع، نحوه محاسبه و مدارک
«بیمه‌های پیمانکاری» یک بیمه‌نامه نیست؛ مجموعه‌ای از بیمه‌هاست که یک پیمانکار در طول پروژه به آن‌ها نیاز دارد. بعضی را کارفرما در قرارداد اجباری می‌کند، بعضی را قانون و بعضی را عقل حسابداری. اگر پیمانکار هستید و قرارداد جدیدی امضا می‌کنید، قبل از هر چیز بند «بیمه» قرارداد را بخوانید تا بدانید کدام بیمه‌نامه را، با چه سقفی و به نام چه کسی باید بخرید.
بیمه‌هایی که پیمانکار معمولاً لازم دارد
| بیمه | چه چیزی را پوشش می‌دهد | معمولاً از کجا لازم می‌شود |
|---|---|---|
| تمام‌خطر پیمانکاری (CAR) | خسارت فیزیکی به کار در حال اجرا و مصالح: آتش‌سوزی، سیل، زلزله، سرقت، ریزش | شرط رایج قراردادهای عمرانی و ساختمانی |
| تمام‌خطر نصب (EAR) | خسارت به تجهیزات و ماشین‌آلات در مرحله نصب و راه‌اندازی | پروژه‌های صنعتی و تأسیساتی |
| مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث | آسیب به همسایه، عابر و اموال دیگران | معمولاً همراه CAR یا جداگانه |
| مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان | دیه و درمان کارگر در صورت تقصیر پیمانکار | هر پروژه‌ای که کارگر دارد |
| ماشین‌آلات پیمانکاری | بیل، لودر، جرثقیل و تجهیزات سنگین | پیمانکارانی که ماشین‌آلات خودشان را دارند |
| تأمین اجتماعی کارگاه | درمان، مستمری و غرامت کارگران | قانونی؛ برای تسویه قرارداد مفاصاحساب لازم است |
حق بیمه چطور محاسبه می‌شود؟
در بیمه تمام‌خطر پیمانکاری، مبنای محاسبه مبلغ کل قرارداد (ارزش کار) است و نرخ بیمه درصدی از آن. این نرخ به چیزهای زیر بستگی دارد:
- نوع پروژه: ساختمان، راه، پل، تونل، سد یا خط لوله؛ تونل و سد بالاترین نرخ‌ها را دارند.
- مدت اجرا و دوره نگهداری: هرچه طولانی‌تر، حق بیمه بیشتر.
- موقعیت: زلزله‌خیزی و نزدیکی به رودخانه و مسیل.
- فرانشیز: فرانشیز بالاتر، حق بیمه کمتر.
- پوشش‌های اضافه: مسئولیت ثالث، اموال مجاور، هزینه برداشت آوار.
نرخ قطعی را بیمه‌گر بعد از دیدن قرارداد و برنامه زمان‌بندی اعلام می‌کند و چون رقابتی است، گرفتن پیشنهاد از دو یا سه شرکت ارزشش را دارد.
اشتباه‌هایی که خسارت را کم می‌کنند
- به‌روز نکردن مبلغ قرارداد: وقتی قرارداد با الحاقیه یا تعدیل افزایش پیدا می‌کند، اگر بیمه‌نامه به‌روز نشود، در خسارت «کسر بیمه» اعمال می‌شود.
- تمدید نکردن بعد از تأخیر پروژه: اگر پروژه از تاریخ پایان بیمه‌نامه عقب بیفتد، باید مدت را تمدید کنید.
- بیمه نکردن اموال موجود کارفرما: در پروژه‌های توسعه یا بازسازی، ساختمان موجود جزو «کار» نیست و باید جداگانه اضافه شود.
- نام ذی‌نفع: اگر قرارداد کارفرما را ذی‌نفع خواسته، این موضوع باید در بیمه‌نامه درج شود؛ وگرنه کارفرما آن را نمی‌پذیرد.
مدارک لازم
- قرارداد و پیوست‌های آن (مبلغ، مدت، شرح کار)
- برنامه زمان‌بندی اجرا
- نقشه موقعیت و گزارش مطالعات خاک در پروژه‌های بزرگ
- فهرست ماشین‌آلات و تجهیزات کارگاه (در صورت بیمه)
برای پروژه‌های ساختمانی، صفحه بیمه مسئولیت مدنی سازندگان و برای بیمه کارگران بدون نام، بیمه مسئولیت بی‌نام را ببینید.
آخرین بروزرسانی: مهر ۱۴۰۵.
